台灣銀行半年未動帳戶就鎖？金融防詐新制引爆民怨，區塊鏈觀點揭安全與自主的兩難
在詐騙手法日益翻新的金融環境下，台灣銀行於 2024 年 5 月 29 日宣布一項備受爭議的新措施——針對「六個月未交易、低於門檻餘額」的新台幣帳戶，將暫停其所有自動化交易功能。這項政策雖標榜防詐安全，卻引發大量用戶抱怨擾民，成為傳統金融與數位自主之間矛盾的新縮影。
🔐 新制細節曝光：哪些帳戶會被限制？
根據台銀公告，若帳戶在 連續六個月內無任何存款或提款記錄，且餘額未達該行設定門檻，即被認定為「久未往來帳戶」。此類帳戶將被暫停包含 ATM 提領、網銀轉帳、行動銀行與語音轉帳等所有自動化功能。解鎖方式也頗具爭議：必須本人親赴原開戶分行辦理恢復。
此舉雖為提升資安、降低詐騙集團濫用帳戶風險，但對一般用戶卻是極大的不便。在數位服務高度普及的今天，仍需「人到分行」才能恢復權限，讓不少網友大呼「退步」。
💬 用戶怒火四起：社群反彈聲浪大
政策一出，不少用戶在 PTT、Dcard 等社群平台發文分享自己的困境：
「完全沒通知，結果轉帳轉不出去才知道帳戶被鎖了。」
「我帳戶有錢卻突然不能領，還要親跑分行，這什麼年代了？」
「感覺像回到 20 年前的銀行制度。」
也有用戶分享防堵方式，例如每月定期小額轉帳，或維持一定餘額，以免被系統自動分類為非活躍帳戶。
🛡️ 金融業防詐與使用者體驗的兩難
台銀的這項措施並非孤例。隨著詐騙手法精進，銀行為符合金管會規範與內部控管，常採取較嚴格的帳戶審查與限制。這包括 ATM 提款限額、可疑交易凍結機制、甚至跨行黑名單制度等。
然而，這些制度大多屬於「上對下」式的監管結構，忽略了用戶的操作便利與資產自主權，尤其在數位金融已成主流的今天，這類設計顯得更加僵化與落伍。
🌐 Web3 視角：傳統帳戶限制 vs 去中心化自主權
與傳統銀行形成強烈對比的，是 Web3 世界中的去中心化精神。在區塊鏈與加密貨幣領域，資產控制權永遠屬於個人，無中央機構可以凍結你的權利。
- 冷錢包五年沒動？仍能隨時自主提領。
- 沒有人可以強迫你到某地「解鎖資產」。
- 所有交易紀錄透明公開，避免黑箱操作。
這樣的設計固然也伴隨資安與詐騙風險，但其核心理念是 「自我掌控與防詐教育並重」，而非將風險全數轉嫁給用戶，要求他們為他人遭詐買單。
✅金融防詐該如何與數位時代接軌？
台灣銀行的這項政策凸顯出一個亟待思考的核心問題——如何在防詐與數位體驗之間取得平衡？
與其大規模限制帳戶功能，或許銀行與政府應投入更多資源於：
- 強化全民的金融資安教育
- 提升帳戶異常交易偵測的 AI 技術
- 建立跨行可疑帳戶資訊共享平台
- 賦予使用者透明的帳戶管理與預警機制
未來，當用戶面臨的不只是盜刷風險，也可能是被自己銀行「誤傷」的可能，真正的數位金融進步，不能只談安全，也要談自由與便利。
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